学資保険　比較してみた

学資保険を選ぶ際の比較のポイントはどのようなものがあるのでしょうか。

・保険料
受け取る学資金を多くしたり、保障を増やすとそれだけ保険料が増えます。
生活に無理のない保険料額を決めておく必要があります。
保障を多くすることで、生活に支障をきたさないように注意しましょう。
また、支払い方法も月払いの他、年払い、一時払いの方法や、12歳払込満了など満期前に払込満了のタイプもありますので無理のない方法を選びましょう。

・学資金の受け取り時期
幼稚園から大学入学までの入学時に受け取るものや、小学校から大学、20歳に学資金や祝金が受け取れる商品、22歳満期のものなど商品によって受け取る時期が異なります。
いつお金が入用なのかを考えて、そしてどのくらいの金額を受け取れるのかを考えて商品を比較しましょう。

・満期時期
商品によって15歳満期、17歳、18歳、20歳、22歳など商品によって保険期間の違いがあります。
いつまでの保障が必要なのかを考えて商品内容を比較しましょう。

・保障の重複に気をつける
既に生命保険に加入している場合には、学資保険の医療特約など保障内容が重複する場合があります。
保障内容を既に契約している商品とも比較して、必要のない保障は付けないように気をつけましょう。
重複させないことで保険料の節約にもなります。
また、親が定期保険に加入している場合には、契約者が万が一の場合の保障を定期保険で受けられます。
それで充分な場合なら、育英年金の保障を付ける必要がなくなります。
受け取る保険金の額を把握して必要な金額の保障を用意しましょう。

学資保険は教育資金を準備する方法として、一定期間長期に渡り保険料が引き落とされ、親の万が一の場合にも備えられる優れた商品です。
ただし、単に貯蓄として考えると利率は預貯金などと比べて低いのがデメリットです。
また、学資保険だけでは全ての教育費をまかなえないので、学資保険の契約の有無にかかわらず、学資保険の他の貯蓄方法も考えておく必要があります。

確実に貯めるには、給与天引きや口座引き落としを利用しましょう。
給与収入のある人ならば、財形貯蓄という方法があります。
財形貯蓄には、一般財形・住宅財形・年金財形があります。
一般財形は利子に20％の課税がありますが、住宅財形と年金財形は合わせて550万円まで非課税です。
一般財形の積み立ては3年以上です。
一般財形の種類は預貯金だけでなく、生命保険や金銭信託、有価証券など様々なものがあります。
財形貯蓄では、貯蓄残高の5倍以内最高450万円まで教育資金の融資も受けることができます。
この教育融資は一般財形だけでなく、住宅財形や年金財形を利用している場合にも利用可能です。
平成21年4月1日現在の教育融資金利は固定金利2.19％です。

社内預金がある人ならば、金利も高めに設定されているので活用したいですね。
このような制度が利用できない人は、自動積立定期預金を利用するのも良いでしょう。
みずほ銀行のみずほ積立定期預金の場合は月々5,000円から積み立てて、指定日に積立金と利息を1つの定期預金にまとめて運用します。

様々な金融商品がありますので、特徴を活かした運用ができるよう各商品を比較しておきましょう。
しっかり金融商品を比較しておけば、これからの生活にとってもプラスとなります。

学資保険は長期間に渡る保険ですので、保険をかけている間に保険会社が破綻してしまうと困ります。
そのような危険を回避するため、信用できる保険会社を選んで学資保険を契約しましょう。

保険会社の信用度の比較の目安となるのが、ソルベンシーマージン比率です。
ソルベンシーマージン比率は、大災害など予測を超えるリスクに保険会社がどの程度対応できるかを示すもので、保険金の支払い能力を示す指標です。
200％以上が目安となっており、数字が高いほど安心だと言われています。

例えば、東京海上日動あんしん生命のソルベンシーマージン比率は2,642.3％(2008年9月30日現在)です。
ソニー生命は1,995.0%(平成20年度　第3四半期末)、フコク生命は1,262.4％(平成20年度　第3四半期末)です。

ソルベンシーマージン比率は信用リスクを知る目安ですが、それだけに頼ってはいけません。
JCR(日本格付研究所)およびR&I(格付投資情報センター)の保険金支払能力格付や、S&P(スタンダード・アンド・プアーズ)の保険財務力格付なども参考にしましょう。
各社のホームページの会社情報などにソルベンシーマージン比率や格付が掲載されているので、確認しておいてください。

また、資料請求や問い合わせ時の対応などにも気をつけておきましょう。
きちんと真摯な説明が受けられるかどうかも信用できるかどうかを知る目安となります。

長期間お世話になる保険です。
納得のできる契約となるように、保険内容だけでなく保険会社もしっかりと比較・検討を行ってください。

学資保険の契約者は子どもの両親のどちらかが一般的です。
保険会社によっては、祖父母が契約者になれる商品もあります。

学資保険では、契約者や子どもの年齢が決まっていますので、特に祖父母が契約しようとする際には注意が必要です。
契約年齢も比較・検討の際にしっかり確認しておきましょう。

かんぽ生命の新学資保険の場合、契約者の加入年齢は男性は18から55歳、女性は16から55歳です。
被保険者(子ども)の加入年齢は種別によって異なります。
生存保険金付22歳満期学資保険・18歳満期学資保険は0から12歳、15歳満期学資保険は0から10歳、生存保険金付18歳満期学資保険は被保険者0?9歳です。

”学資給付金付き　アリコのこども保険”の子どもの契約年齢範囲は0歳（生後3ヵ月以上）から13歳、父親が18から59歳、母親は16から59歳となっています。
育英年金つきのプランの場合には父親の契約は22歳からとなっています。

ソニー生命の学資保険では、祖父母の契約も可能で一時払いであれば、契約者の年齢は男性18から75歳、女性16歳から75歳となっています。

学資保険は生命保険なので、契約者と子どもの健康状態の告知が必要となります。
健康状態によっては契約できない場合もあることを知っておきましょう。

このように、商品によって契約加入年齢に範囲が異なるので、契約したい商品に加入できるのかどうか、子どもがある程度大きくなっている場合や祖父母が契約者になる予定の場合、必ず年齢も確認しておきましょう。
いろいろな条件を比較して、子どものために一番良いと考える学資保険を選びましょう。

学資保険を比較する際に知っておいて欲しいのは、学資保険には教育資金の準備を重視する貯蓄型と、医療保障や契約者に万が一のことがあった場合に備える育英年金などの保障を充実させている保障型があることです。

貯蓄型の学資保険は、医療保障などを付けずに教育費の貯蓄を重視しています。
祝金や学資金と満期金だけなので、保障がシンプルでわかりやすいというメリットもあります。
貯蓄を充実させたい場合や、医療保険にはすでに入っているなどの理由から他の保障は必要ない方に向いています。
ただし、契約者が万が一の場合は保険料支払いが免除されるという保障などがある保険なので、一般の預貯金に比べると貯蓄の利率は低くなります。

保障型の場合には、医療保障や育英年金によって、子どもや契約者がもしもの時に備えた保障が学資金の支給以外にも受けられます。
1つの保険で多くの保障が受けられるというメリットがあります。
保障が充実している反面、保険料は高めになります。

ただし、貯蓄型の学資保険であっても、商品によっては特約をつけることで医療保障などを充実させることは可能です。
各社の商品を比較してその特徴を理解し、慎重に検討したうえで学資保険を決定してください。
契約が長期間に及ぶ商品ですので、保険料も無理のない金額にしましょう。

医療保障をつけるとしても、保障型を選ぶ、貯蓄型に特約をつける、別の医療保険や医療共済を選ぶなど、様々な選択肢が考えられます。
保険料の金額やどこまでの保障が必要なのかを考えて、学資保険の内容を比較・検討して納得できるものを選んでください。

学資保険を検討する際に知りたいのは教育資金をどのくらい用意する必要があるのか、ということでしょう。

文部科学省の平成18年度(平成18年4月?平成19年3月)の子どもの学習費調査によると、幼稚園での1年間の学習費総額(学校教育費・給食費・学校外活動費)は公立の場合で、251,324円です。
私立の幼稚園の場合、538,406円です。
小学校では、公立で334,134円、私立で1,373,184円です。
中学校では、公立で471,752円、私立で1,269,391円。
高校は、公立は520,503円、私立で1,045,234円となっています。
学校教育費とは、授業料や制服代・PTA会費・修学旅行代などで、学校外活動費とは家庭での学習に使う教材費・学習塾や家庭教師、ピアノや水泳などの習い事などが含まれます。
教育資金を準備する目安としてください。
詳しい金額は文部科学省のホームページで見ることができます。

私立の学校に行くと、公立の2倍以上の金額が必要なことがわかります。
公立・私立、どちらの学校に通うのかによって必要な金額も違います。

文部科学省の私立大学等の平成20年度入学者に係る学生納付金等調査では、入学金・施設設備費・授業料の合計＝私立大学に入学した1年目にかかる金額は、下記の通りです。
私立大学1,309,061円・私立短期大学1,129,759円・私立高等専門学校640,274円となっています。
入学時にはこれだけの費用を用意する必要があるのです。
学部などによってはこれ以上の金額が必要です。

学資保険ですべての教育費をまかなうのは難しいです。
いろいろな商品を比較して学資保険を決めたら、学資金で足りない分をしっかり貯蓄できるよう家計を管理してください。
いつ学資金をもらうかを考えて各社の商品をしっかり比較・検討しましょう。

学資保険を比較・検討していると見慣れない用語が多く、戸惑う人も多いことでしょう。
ここでは、学資保険を含め生命保険の用語で欠かせない主契約と特約について説明しましょう。

学資保険を含め、生命保険商品は様々な機能を持つ保険の種類を組み合わせて商品が構成されています。
この商品の構成は、主契約と特約に分かれます。

主契約はとは、保険のベースとなる部分です。
子供の年齢や入学時期に応じて祝金や学資金、満期金を受け取るのが学資保険の主契約です。
一般的に契約者が万が一の場合に保険料支払いが免除されますが、この保険料支払い免除が特約となっている学資保険もあります。
主契約の中に育英年金や一時金の受け取りが組み込まれている場合もあります。
同じ学資保険でも主契約の内容は商品によって違いがあるので、しっかり確認しておきましょう。

特約は主契約に付加することで保険の補償内容を広くすることができます。
ただし、医療特約だけ、のような特約のみの契約はできません。
学資保険では医療保障や育英年金が特約として利用できることが多く、主契約に付加するかどうかを決めることができます。
商品によっては、主契約に付けられる特約が決まっているので、どのような特約が付けられるのか比較することも重要です。
特約をはずすことは可能ですが、主契約を解約した場合は自動的に特約も解約となります。
同じ名称の特約であっても内容が会社によって異なる場合があるので、必ず詳細を確認することも重要です。

学資保険のシミュレーションには、主契約部分のみ場合を表示されることが多くあります。
主契約だけを契約するのか、特約もつけるのかなどを主契約の内容をしっかり確認し、各社の商品を比較して学資保険を決定してください。
主契約だけ契約して医療保険は別に契約、という方法もあります。
無理のない支払いができるような契約を心がけて、学資保険を選んでください。

学資保険の解約について考えましょう。
一口に解約といっても、契約したけれど解約して別の商品の契約をしたい場合もあれば、保険料の支払いが難しいという理由などが挙げられます。

解約の方法の1つにクーリング・オフがあります。
クーリング・オフを利用すると理由の如何を問わず、契約を無条件で解約することができます。
学資保険を含め保険の契約は、現在多くの会社でクーリング・オフを利用ができます。
クーリング・オフができる期間は、クーリング・オフに関する書面を受け取った日、もしくは申込日のどちらか遅い日を含め8日間です。
保険会社によっては、クーリング・オフ期間を8日より長く設定している場合があり、その場合にはその長く設定した期間内でその商品のクーリング・オフが可能です。
クーリング・オフの際、クレジットカード払いの契約にしている場合には、クレジットカード会社に忘れずに連絡しておきましょう。

クーリング・オフ以外の一般的な解約では、解約して解約返戻金を受け取ることになります。
しかし、解約返戻金は通常、支払った保険料額を下回ります。
契約期間が短いと返戻金がない場合もあります。
せっかくの保障をなくしてしまうのはもったいないですし、これからの生活の不安にもつながるので、できるだけ解約しないで済む方法を考えましょう。
保険料が高いのが理由という場合には、解約せずに主契約に付けている特約をはずして保険料の金額を抑える方法もあります。
保険契約を続けながら、貸付を利用する方法もあります。
保険料の支払いに困った場合、まず保険会社と相談して無理にない支払いの方法を考えましょう。

学資保険を保険料支払いに困っての理由で解約しないよう、契約前にはきちんと保険料を比較して商品を考えることが重要です。
無理のない保険料で、どのような保障内容にするのか、様々な商品を比較・検討して決めてください。

学資保険の保障内容は、ホームページから見ることが可能です。
PDFファイルや電子パンフレットで詳しい内容を見ることができる保険もあります。
ある程度の詳細はホームページから把握することが可能ですが、様々な商品や特約を比較し検討していく間に疑問も出てきます。
その解決のため、お客様相談窓口が各社にあります。

しかし、詳しい内容をじっくりと読むため、そして各社の保険内容を比較するためにはパンフレットが欲しい場合もあります。
そのため、資料請求すると各生命保険会社は詳しい資料を届けてくれます。
各社のホームページから見たい商品の資料請求をすることができます。

また、保険比較サイトからも資料請求が可能です。
1つ1つの商品の資料請求だけでなく、気になる商品の一括資料請求ができるサイトが多くあります。

例えば、日本最大級の保険比較サイトである保険市場のトップページで学資保険を選択すると、複数の学資保険を紹介するページが開きます。
この中から個々の商品に関して資料請求もできますし、子どもの年齢・性別を選んでの選択・一括資料請求も可能です。
サイト上で人気度や保険料などのランキング形式で比較してから資料請求ができるので時間のない人には便利な機能です。
保険市場の関連サイトである子供保険市場でも、この機能が利用できます。

パンフレットには、保障内容だけでなく、様々な契約に関する説明が詳細に掲載されています。
資料を取り寄せたら、比較・検討の際にはしっかりと目を通し、満足のいく商品を選ぶよう、心がけてください。

学資保険を比較する対象の1つが保険料です。
学資保険は継続して支払う商品ですので、長期間支払える金額でなければいけません。
保険会社のホームページには、保険料のシミュレーションができるサイトがありますので、それを有効活用してみましょう。

東京海上日動あんしん生命の学資保険である”５年ごと利差配当付こども保険”はホームページ内で保険料を試算できます。
子どもの年齢・性別、契約者の年齢、保障プラン(基準祝金額100万円・50万円)を選択すると月払いの保険料額と保障内容が表示されます。
子どもの年齢0歳・男性、契約者の年齢30歳、保障プランは基準祝金額100万円を選択すると、月払い保険料は11,067円と表示されました。
子どもの年齢を1歳に変えてみると保険料は11,639円となります。
一般に紹介されている目安の保険料は子どもが0歳・契約者30歳の場合が多いので、他の年齢での試算ができるのでシミュレーションは便利な機能です。
フコク生命の学資保険のシミュレーションでは、契約者が父親か母親、契約者と子どもの生年月日、保障プラン、兄弟割引適用のある・なしを選択する形式になっています。

ただし、この保険料額は基本プランなので、医療保障を付けると保険料は変わります。
他のホームページのシミュレーションでも、特約が付いていない場合がありますので、細かな注意書きもしっかり読んでおくことが大切です。

シミュレーションは便利な機能ですが、保険料の金額だけでなく保障内容も含めて比較して学資保険を決定してください。